一、什么是創(chuàng)業(yè)擔保貸款？

　　本辦法所稱創(chuàng)業(yè)擔保貸款，指以具備規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個人或小微企業(yè)為借款人，由創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；疬\營管理機構擔保，由經辦此項貸款的銀行業(yè)金融機構發(fā)放，由財政部門給予貼息，用于支持個人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)擴大就業(yè)的貸款業(yè)務。

　　二、貸款扶持的對象及條件是什么？

　　個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款對象，指法定勞動年齡內、具有完全民事行為能力，在新區(qū)內從事個體經營、合伙創(chuàng)業(yè)或組織創(chuàng)業(yè)的城鄉(xiāng)勞動者，具體包括:城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員(含殘疾人)、復員轉業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生(含大學生村官和留學回國學生)、化解過剩產能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農民工、農村自主創(chuàng)業(yè)農民、網絡商戶、建檔立卡貧困人口。對上述群體中的婦女，應納入重點對象范圍。除助學貸款、扶貧貸款、首套住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）外，個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請人自提交創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請之日起，本人及其配偶應無其他貸款，且無不良信用記錄。

　　小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款對象，指當年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人員數(shù)量達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)(含新招人數(shù))15%(超過100人的企業(yè)達到8%)，并與其簽訂1年以上勞動合同的小微企業(yè)。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請對象應無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規(guī)行為和不良信用記錄。小微企業(yè)認定標準按《統(tǒng)計上大中小微企業(yè)劃分辦法（2017）》(國統(tǒng)字〔2017〕213號)執(zhí)行。

　　為應對新冠肺炎疫情影響，全力抓好復工復產工作，自本辦法發(fā)布之日至2020年12月31日新發(fā)放貸款，還將以下特殊群體納入支持范圍：

　?。ㄒ唬┦芤咔橛绊戄^大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)暫時失去收入來源的個體工商戶；

　　（二）貸款購車專門用于出租運營的個人；

　　（三）貸款購車加入網絡約車平臺的專職司機（需平臺提供專職司機“雙證”等證明材料）；

　?。ㄋ模┓蠗l件的出租車、網約車企業(yè)及其子公司。

　　三、貸款的額度、期限和利率

　?。ㄒ唬┵J款的額度：經辦銀行對符合條件的借款人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高額度為20萬元。對符合條件的借款人合伙創(chuàng)業(yè)或組織共同創(chuàng)業(yè)的，貸款額度可適當提高，最高不超過符合條件個人貸款總額度的10%。面向個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限最長不超過3年;貸款經經辦銀行認可，可給予最多1年展期。

　?。ǘ┵J款的期限：經辦銀行根據(jù)小微企業(yè)實際招用符合條件的人數(shù)合理確定創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度，最高不超過300萬元。貸款期限最長不超過2年，可給予最多1年展期。

　?。ㄈ┵J款的利率：金融機構新發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率最高不超過LPR+150BP（貸款基礎利率+150基準值）。具體貸款利率由經辦銀行根據(jù)借款人和借款企業(yè)的經營狀況、信用情況等與借款人和借款企業(yè)協(xié)商確定。經辦銀行不得以任何形式變相提高個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款實際利率或額外增加貸款不合理收費。

　　四、貸款的申請辦理程序是什么？

　　創(chuàng)業(yè)擔保貸款按“借款人依規(guī)定自愿申請、新區(qū)各園區(qū)就業(yè)部門（以下簡稱就業(yè)部門）按規(guī)定審核借款人資格、新區(qū)擔保機構按職責盡職調查、經辦銀行審核放貸、新區(qū)財政局按規(guī)定貼息”的流程辦理。擔保機構要對借款人創(chuàng)業(yè)項目的可行性進行充分評估、對反擔保人資格進行審查，經辦銀行要對借款人的資信情況、還款能力進行審查。

　　（一）個人借款人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，須按以下程序辦理:

　　（1）借款人提交資料。借款人向創(chuàng)業(yè)項目所在園區(qū)就業(yè)部門提交《個人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款審核表》、身份證明、營業(yè)執(zhí)照或相關部門頒發(fā)的經營許可證明等申請材料。申請材料要反映借款人基本信息、經營狀況、借款金額、期限、用途及還款方式等事項。

　　不同類別借款人須分別提供以下證明材料:

　　1.城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員和就業(yè)困難人員(含殘疾人)須持有《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》;

　　2.復員轉業(yè)退役軍人須持有復員轉業(yè)退役相關證明;

　　3.刑滿釋放人員須持有刑滿釋放相關證明;

　　4.高校畢業(yè)生(含大學生村官和留學回國學生)須持有《畢業(yè)證書》;

　　5.化解過剩產能企業(yè)職工和失業(yè)人員須持有企業(yè)出具的相關證明;

　　6.返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農民工、農村自主創(chuàng)業(yè)農民、網絡商戶和建檔立卡貧困人口按證明事項承諾制的原則提供承諾書;

　　7.上述人員合伙創(chuàng)業(yè)還須持有《合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照》。

　?。?）就業(yè)部門審核。按照證明事項承諾制原則，就業(yè)部門工作人員簡化程序，通過書面材料在3個工作日內完成借款人資格審核。據(jù)實在《個人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款審核表》中填寫意見，符合條件的由就業(yè)部門經辦人簽字加蓋就業(yè)部門公章后向擔保機構推薦，并建立轄區(qū)創(chuàng)業(yè)擔保貸款臺賬。

　　（3）擔保機構調查審核。實行擔保機構盡職調查、經辦銀行貸前調查“多審合一”，擔保機構配合經辦銀行，在5個工作日內完成就業(yè)部門推薦借款人創(chuàng)業(yè)項目、生產經營情況調查和貸款提交資料的審核工作，對符合條件的借款人簽注貸款辦理意見，按規(guī)定加蓋公章后轉經辦銀行評估放貸。

　　（4）銀行評估放貸。對符合擔保、貸款條件的，經辦銀行原則上在5個工作日內分別與擔保機構和借款人簽訂擔保合同和貸款合同，并按合同約定向借款人發(fā)放貸款。對不符合擔保、貸款條件的，及時通知借款人并說明原因。需補充完善手續(xù)的應一次性告知借款人。

　?。ǘ┢髽I(yè)借款人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，須按以下程序辦理:

　?。?）在新區(qū)注冊的企業(yè)借款人向所在園區(qū)就業(yè)部門提交《企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款審核表》、企業(yè)資質證明、職工花名冊、吸納符合條件人員勞動合同等申請材料。申請材料還應反映借款人基本信息、經營狀況、借款金額、期限、用途及還款方式等事項。就業(yè)部門按證明事項承諾制原則，簡化流程對借款人資格進行審核，3個工作日內對符合條件的向擔保機構推薦。

　?。?）擔保機構配合經辦銀行，在5個工作日內對企業(yè)借款人（法人）、經營地址、信用狀況、生產經營狀況、償債能力等情況進行調查、審核，符合政策規(guī)定的，經辦人填寫調查結論向經辦銀行推薦。

　?。?）經辦銀行對符合擔保、貸款條件的借款人，在5個工作日內分別與擔保機構和借款人簽訂擔保合同和貸款合同，并按合同約定向借款人發(fā)放貸款。對不符合擔保、貸款條件的，及時通知借款人并說明原因，需補充完善手續(xù)的應一次性告知貸款申請人。

　　五、貸款擔保的方式是什么？

　?。ㄒ唬┬聟^(qū)財政部門設立創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金(以下簡稱擔?；?，為符合規(guī)定條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保最高責任限額為20萬元，為合伙創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保最高責任限額為實際發(fā)生額度，最長責任期限為4年(含展期一年)。擔保基金為符合規(guī)定條件的企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保，最高責任金額300萬元，最長責任期限為3年(含展期一年)。

　　（二）新區(qū)財政部門應建立健全擔?；鸬某掷m(xù)補充機制，擔保基金不足時要及時予以補充，所需資金從一般預算中安排，其他專項資金或財政專戶資金不得作為擔?；鸬馁Y金來源。

　?。ㄈ；鹩烧付ǖ幕蛭械娜谫Y性擔保機構負責運營管理，專戶儲存于經辦銀行。擔?；鸬膿７秶?擔保本金和利息)、擔保方式采用“擔?；饟?、反擔保人”或“擔?；饟！⒌盅簱?rdquo;模式。擔?；?包括基金產生的利息)實行單獨列賬、單獨核算，保證?？顚Ｓ煤头忾]運行。在確保擔?；鸨Ｖ登疤嵯?，擔保基金的存儲方式及利率由擔保機構和經辦銀行協(xié)商確定。擔保基金擔保創(chuàng)業(yè)擔保貸款責任余額原則上不得超過該擔保基金在銀行存款余額的10倍。新區(qū)財政按新區(qū)當年新發(fā)創(chuàng)業(yè)擔保貸款總額的1%，獎勵創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；疬\營管理機構，用于其工作經費補助。

　　（四）為防范貸款風險，擔保機構可要求借款人提供反擔保。對資信良好的借款人可降低反擔保條件。對10萬元及以下的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，以及全國創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)（村）推薦的創(chuàng)業(yè)項目，獲得設區(qū)的市級以上榮譽稱號的創(chuàng)業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)企業(yè)，經金融機構評估認定的信用小微企業(yè)、商戶、農戶，經營穩(wěn)定守信的二次創(chuàng)業(yè)者等特定群體，免除反擔保要求。

　　（五）個人或小微企業(yè)借款人可采取以下方式之一進行反擔保:

　?。?）以第三責任人作為反擔保人。反擔保人一般應為蘭州市、蘭州新區(qū)范圍內行政機關、事業(yè)單位工作人員、有穩(wěn)定收入的國有企業(yè)員工、企業(yè)法定代表人或其他有擔保能力的人員。個人單筆創(chuàng)業(yè)擔保貸款，原則上提供一名反擔保人即可。

　?。?）以抵押品、質押品進行反擔保。抵押品、質押品包括產權明晰的房屋、汽車、機械設備、大件耐用消費品、有價證券及知識產權、應收賬款等。

　　六、貸款貼息申請、審核與撥付

　?。ㄒ唬﹦?chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息，在規(guī)定的貸款額度、利率和期限內，按照實際貸款金額、利率和計息期限計算。對展期、逾期的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，不予貼息。

　　（1）2020年對個人借款人發(fā)放的貸款，由財政部門全額貼息，最長不超過3年。由財政部門承擔的貼息資金，中央財政承擔70%，省財政承擔21%，新區(qū)財政承擔9%。

　　（2）2020年對企業(yè)借款人發(fā)放的貸款，財政部門按貸款合同簽訂日貸款基礎利率的50%給予貼息。所需貼息資金中央財政承擔70%，省財政承擔21%，新區(qū)財政承擔9%。企業(yè)借款人自行承擔財政貼息之外的其余利息。

　?。?）自2021年1月1日起，新發(fā)放的個人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款利息，LPR-150BP（貸款基礎利率-150基準值）以下部分由借款人和借款企業(yè)承擔，剩余部分由財政給予貼息。

　?。ǘ﹦?chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金申請、審核、撥付工作按以下程序辦理:

　?。?）經辦銀行在季度結息日之后10個工作日內，將創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金申請相關資料報送擔保機構；對新發(fā)放的貸款在初次申報貼息時須在資料中注明，并附利息清單、借款憑證、借款合同復印件、貸款發(fā)放憑單等相關資料。

　　（2）擔保機構在10個工作日內對經辦銀行提交的資料出具審核意見，并報送新區(qū)財政局。

　　（3）新區(qū)財政局在10個工作日內對擔保機構報送的資料進行復核，在1個月內向經辦銀行撥付貼息資金。

　?。ㄈ┬聟^(qū)財政局建立貼息資金周轉金制度，專項用于中央、省財政貼息資金撥付到位前墊付貼息資金，保證經辦銀行正常發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款。

　?。ㄋ模┙浶聟^(qū)管委會同意，新區(qū)可適當放寬創(chuàng)業(yè)擔保貸款借款人的范圍和條件，提高貸款額度，延長貸款期限，加大扶持力度。由此產生的貼息資金支出實行單獨核算、分賬管理，由新區(qū)全額承擔。在完全滿足貼息貸款發(fā)放的情況下，新區(qū)可實行只擔保不貼息的貸款模式，多層次滿足創(chuàng)業(yè)者貸款需求，充分發(fā)揮擔?；鸱龀謩?chuàng)業(yè)作用。

　　七、貸款回收與代償

　?。ㄒ唬┙涋k銀行負責到期創(chuàng)業(yè)擔保貸款回收工作。貸款到期前1個月，經辦銀行應通知借款人按時履約還貸。擔保機構配合經辦銀行做好相關回收工作。

　?。ǘ﹦?chuàng)業(yè)擔保貸款逾期未足額償還的，經辦銀行應向債務人依法追償。對逾期90天經追償仍不能回收的貸款，經辦銀行可向擔保機構提出書面代償申請，并出具《創(chuàng)業(yè)擔保貸款代位清償通知書》、追償工作記錄和證明資料。擔保機構接到書面代償申請后，核實借款人逾期情況，報經新區(qū)財政、就業(yè)部門批準后，在30天內從擔?；鹳~戶中支付所欠擔保貸款本金及相應逾期利息。

　　單個經辦銀行到期貸款回收率低于96%或代償率達到10%時，暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，經采取整改措施并報中國人民銀行蘭州中心支行、新區(qū)就業(yè)和財政部門同意后，方可恢復開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務。經辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款代償率達到20%時，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務資格。

　　選擇貼息不擔保的企業(yè)逾期貸款，由經辦銀行進行催收，并向擔保機構報送情況。

　?。ㄈ；鸫鸀榍鍍敽螽a生的債權由擔保機構負責依法追償，相關經辦銀行應積極配合。債務人不能清償逾期債務的，由反擔保人按合同約定履行清償義務。對確實無法追償?shù)?，可按《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》（財金〔2013〕146號）規(guī)定程序從擔保基金中核銷。

　?。ㄋ模┬聟^(qū)財政局、民政司法和社會保障局積極支持擔保機構聘請法律顧問或專業(yè)訴訟律師依法做好貸款回收及清欠工作。

　　附件：蘭州新區(qū)創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法(試行)